住房公积金！该彻底退出历史舞台了

发布时间：2026-03-18 07:00:00  浏览量：1

近期，关于住房公积金存废的讨论再度成为社会热点。

截至2024年末，我国住房公积金缴存余额已达10.93万亿元，然而，2024年仅有不到一半（46.10%）的缴存人实际使用了公积金账户资金。

这意味着，超过半数缴存人的资金正在账户中“沉睡”，仅享受活期利率，在通胀压力下实际购买力不断缩水。

更值得关注的是，公积金低利率优势正在快速消失。数据显示，2025年9月全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率已降至3.07%，与首套公积金贷款利率2.6%的差距仅剩47个基点，远低于2021年超过200个基点的水平。以100万元、30年期贷款计算，公积金贷款与商贷的月供差距已缩小至仅132元，几乎可以忽略不计了。

而住房公积金的管理是需要成本的。无法查到总体数据，但是一些城市公开了这个数据，比如保山市住房公积金管理中心2026年部门预算总收入1.14亿元，其中人员经费支出就达1.07亿元。

当前公积金制度改革的核心逻辑，是从支持购房的“小钱包”，向覆盖住房全生命周期的“大钱包”转型。

第一，使用场景大幅拓展。 过去的公积金提取，大体需要符合买房、租房、退休等特定条件。但现在，公积金已可用于支付首付、缴纳物业费、支付装修款、购买车位、给老房子加装电梯，甚至支持城市更新改造。

第二，家庭互助功能增强。 多地在公积金使用中引入代际互助机制。福州将代际互助范围扩围至福建省内购房，新增配偶父母可参与提取

第三，覆盖人群持续扩大。 目前全国灵活就业人员已超2亿人，但2024年实际缴纳公积金的人数占比仅约1%。

但是这样的转变还是太慢。住房公积金制度本来是为了发展房地产，在房地产的黄金20年，有一定作用。如今房地产的黄金时代已经过去，房地产销售额已经回到了10年前了，大部分有公积金的人都用不到了，所以该退出历史舞台了。

事实上，公积金与养老金或者年金具有相似的强制储蓄、长期积累特性，在人口老龄化加速的背景下，打通二者的资金通道确实具有现实意义，完全可以统一划归社保部门管理，也可以节省管理成本。